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401 (k) 시작을위한 초보자 안내서

첫 직장을 시작했다고 가정 해 봅시다. 아니면 은퇴를위한 저축을 생각하기 시작했을 수도 있습니다. 고용주는 401 (k)를 제공하지만 어디서부터 시작해야하는지, 심지어 무엇을 시작해야할지 모릅니다. 여기 당신이 알아야 할 모든 것이 있습니다.

401 (k)는 무엇입니까?

일반적으로 401 (k)는 고용주를 통해 제공되는 퇴직 저축 계좌입니다. (자영업자 인 경우 Solo 401k를 열 수 있지만 이는 완전히 별개의 주제입니다).

귀하는 월급에서 매월 일정 금액을 따로 설정하고이 계좌를 통해 돈을 투자하는 데 사용합니다. 다양한 자산 (예 : 주식, 채권, 뮤추얼 펀드)에 투자 할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 돈이 커집니다. 이상적으로, 은퇴 할 때 수년간 성장해 온 많은 돈이 생길 것입니다.

401 (k) 투자로 얻은 돈은 철회 할 때까지 (이상적으로는 은퇴 후) 과세되지 않습니다.

왜 하나를 원하는가?

퇴직을위한 저축은 지루하지만 중요하지만 최대한 빨리해야합니다. 한 달에 $ 50 만 절약해도 효과가 있습니다.

401 (k)를 사용하면 회사에서 401 (k) 기부금의 일부와 일치하도록 제안 할 수 있습니다. 이것은 기본적으로 무료 돈입니다. 또한 투자하는 돈이 "세전"이기 때문에 연간 세액을 줄일 수 있습니다. CNN Money는 다음과 같이 설명합니다.

401 (k) 퇴직 계획의 또 다른 혜택은 퇴직시 돈을 인출 할 때까지 세금이 연기되는 것입니다. 따라서 401 (k)는 실제로 세율을 낮추므로 세금을 인출 할 때까지 돈에 대해 세금을 내지 않습니다. 많은 사람들이 은퇴 할 때 세금이 낮은 경향이 있기 때문에 401 (k)는 저축 할 때 저축에 대해 더 적은 세율을 실제로 지불하도록합니다.

물론, 은퇴 할 때 결국이 돈에 대해 세금을 내야합니다.

투자를 어떻게 선택합니까?

401 (k)를 열면 투자를 선택해야합니다. 고용주는 일반적으로 투자 중개인과 협력하여 옵션 목록을 제시합니다. 이것은 당신이 그들이 제공하는 목록에 갇혀 있고 때로는 목록이 좋지 않다는 것을 의미합니다.

어느 쪽이든, 당신은 당신이 편안하다고 느끼는 위험 수준을 기반 으로이 목록에서 기금을 선택해야합니다. Investor Place는 다음 중 선택해야 할 5 가지 주요 유형의 자금을 소진합니다.

  • 주식 펀드 : 이름에서 알 수 있듯이이 유형의 펀드는 계좌의 일정 비율을 투자 할 수있는 다양한 주식을 포함합니다. Investor Place에 따르면,

    "대부분의 401ks는 선택할 수있는 소수의 주식 펀드 만 제공하므로이 범주에서 펀드를 선택하는 것은 어렵지 않습니다. 단지 비용 (낮은 것이 좋음)과 장기 수익 (높은 것이 좋음)을 살펴보고 가장 적합한 것을 찾으십시오. "

  • 목표 일자 기금 : 이 기금은 매우 단순하고 기본적입니다. 은퇴 할 목표 날짜를 선택한 다음 일치하는 펀드를 선택하십시오. 펀드는 시간이 지남에 따라 자산 할당을 조정하므로 유지 관리가 간단하지 않기 때문에 유지 보수가별로 필요하지 않습니다. 대상 날짜 기금의 수수료가 더 높을 수 있습니다.
  • 혼합 펀드 투자 : 이 펀드는 정해진 비율의 주식과 채권을 가지고 있습니다. 상황에 맞는 것을 선택할 수 있습니다. 즉, 위험에 대한 내성 및 퇴직까지 몇 년이 지 났는지 고려해야합니다.
  • 채권 / 관리 소득 : 이 자금은 귀하의 돈을 보호하기위한 것이지만 귀하의 자금은이 자금으로 크게 성장하지 않을 것입니다.
  • 머니 마켓 펀드 : 투자자 플레이스는 머니 마켓 펀드를 "영예로운 CD"라고 부릅니다. 여기에는 성장이 전혀 없으며, 실제로 이러한 기금은 인플레이션 율을 거의 유지하지 못합니다. 돈을 키우고 싶다면 머니 마켓 펀드를 피하는 것이 좋습니다.

투자를 시작할 자금에 대한 아이디어를 얻기 위해 투자를 설정하고 잊어 버리기위한 전체 안내서를 확인하십시오.

얼마나 투자해야합니까?

투자 할 금액을 결정할 때는 분명히 예산과 수입에 대해 생각해야합니다. 그러나 고려해야 할 몇 가지 다른 점이 있습니다.

고용주 매칭

다시 말하지만, 고용주는 기본적으로 돈을 제공하므로 최대한 많이 활용하고 싶습니다. Art of Manliness는 고용주 경기에서 얼마나 많은 돈을 벌 수 있는지 보여줍니다.

일년에 50, 000 달러를 벌고 고용주가 투자 한 급여의 첫 5 %에서 401 (k)에 기여하는 1 달러당 1 달러를 지불한다고 가정 해 봅시다. 401 (k)에 급여의 10 %를 절약하기로 결정했습니다. 그것은 당신의 주머니에서 당신의 401 (k)에 기부하는 $ 5, 000입니다.

이제 고용주의 공헌이 있습니다. 그는 귀하의 월급의 5 %까지 귀하의 기부금을 달러와 일치시킬 것입니다. 이는 고용주가 귀하의 계좌에 $ 2, 500를 기부 할 것임을 의미합니다. 그것은 $ 2, 500의 무료 돈과 $ 5, 000의 초기 투자에 대한 50 %의 수익입니다.

이것을 더 많이 이용할수록 더 좋습니다. 하지만 최소한 경기를 받기 위해 필요한 최소 금액을 기부하는 것이 좋습니다.

기여 한도

예, 401 (k)에 절약 할 수있는 금액에는 제한이 있습니다. 2014 년에는 연간 $ 17, 500를 기부 할 수 없습니다 (49 세 이하 직원의 경우). 50 세 이상인 경우 한도는 23, 000 달러입니다.

그러나 고용주가 일치하면 개인 한도 이상을 절약 할 수 있습니다. 고용주가 일치시키는 최대 금액은 $ 52, 000입니다. 50 세 이상인 사람은 57, 500 달러입니다.

조심해야 할 일반적인 401 (k) 실수

기본 지식과 고용주의 도움을 받아 401 (k)에 투자하는 것은 매우 간단합니다. 그러나 사람들이 흔히 저지르는 실수도 있습니다.

고용주의 성냥을 이용하지 않음

우리가 아직 충분히 스트레스를받지 않았다면, 이것은 문자 그대로 공짜 돈이며, 가능하다면 돈을 가져 가야합니다.

때때로 사람들은 투자를 두려워하기 때문에 이것을 이용하지 않는 경우가 있습니다. 이것은 우리가이 전체 내용에서 다루고있는 것과 같지만, 고용주의 자금 메뉴는 매우 간단하게 투자해야합니다.

투자 할 돈이 충분하지 않다고 생각한다면 그것은 또 다른 이야기입니다. 그러나 투자의 여지를 마련하기 위해 예산을 삭감해야 할 금액이 적다면, 특히 고용주가 기여하는 경우에도 큰 차이가 생길 수 있습니다.

기본 투자 옵션을 변경하지 않음

여러 번, 401 (k)를 열면 기본 투자 옵션이 제공됩니다. 때로는 머니 마켓 펀드가 기본 옵션입니다. 이것은 성장이 거의 없거나 전혀 없음을 의미합니다. 기본 옵션은 요구 사항 및 위험 수준에 맞게 사용자 정의되지 않으므로 계정을 열면 실제로 자산을 할당하십시오 (펀드 선택).

재조정을 잊어 버림

자산을 너무 많이 옮기고 싶지는 않지만 가끔씩 투자를 확인하고 재조정해야하는지 확인해야합니다. 어쩌면 처음 자금을 선택할 때 너무 위험하거나 충분히 위험하지 않았을 수 있습니다. 아마 나이가 들었을 때 덜 위험한 옵션에 더 많은 돈을 투자해야 할 때입니다.

롤오버 잊어 버림

직장을 그만두면 돈을 가져가는 것을 잊지 마십시오. 분명한 것처럼 들리지만 많은 사람들이이 일을합니다. 그들은 직장에서 나올 때 401 (k)를 잊어 버립니다.

다른 퇴직 계좌를 개설하거나 새 직장에서 가입 할 때 롤오버를 통해 계좌에 자금을 조달 할 수있는 옵션이 있습니다. 세금 및 위약금이 발생하지 않도록 직접 롤오버를 요청하십시오.

그러나 포브스는 다른 옵션을 언급했다.

이전 고용주가 많은 투자 옵션을 갖춘 훌륭한 401k 계획을 가지고 있다면 계획을 그대로 두는 것이 좋습니다. 전 고용주가 전체 수익에 참여하기 때문에 직원에게 전가 할 수있는 행정 비용을 고려하는 것이 중요합니다.

일부 주에서는 401 (k) 요금제가 IRA보다 더 나은 채권자 보호를 제공하므로 우려되는 경우 자금을 원래 위치에 유지하는 것이 좋습니다.

너무 많은 고용주 주식에 투자

우리는 전에 이것에 대해 썼습니다. 401 (k)의 균형을 유지하기 위해 고용주 재고를 제한하려고합니다. CFA Simon Moore는 이것이 대부분의 사람들의 401 (k) 계획에서 가장 큰 문제라고 말했다. 너무 많은 포트폴리오가 고용주의 주식에 투자하는 방식이다. 따라서 어느 한 회사에 돈을 투자하는 것이 위험하기 때문에 포트폴리오의 균형이 매우 불균형합니다.

다양한 포트폴리오를 유지하기 위해 Moore는 고용주의 격려에도 불구하고 회사 주식에 대한 투자를 제한 할 것을 제안합니다. 그는 대신 저가의 광범위한 주식 펀드에 투자 할 것을 권장합니다.

숫자를 표시하기 위해 일부 금융 전문가는 포트폴리오의 10 % 이하를 고용주의 주식에 할당 할 것을 권장합니다.

알아야 할 다른 것들

401 (k)을 처음 사용하는 경우주의해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

401 (k) 대출

예, 귀하는 귀하의 계좌에서 대출을받을 수 있습니다. 퇴직 전에 돈을 인출 할 수 있습니다. 그러나 대부분의 재정 고문은 그것이 정말로, 정말로 나쁜 생각이라고 말합니다. Bankrate에 따르면 :

당신이 진정으로 다른 재정적 생명선에 갇히지 않는 한 대부분의 고문들은이를 재정적 광기 행위라고 부릅니다.

"많은 사람들은 처음에 은퇴를 위해 충분히 저축하지 못하고, 그들이 방정식에서 401 (k)를 꺼내고 돈을 빌릴 때 (일반적으로 그들의 잔고의 최대 50 %까지) 돈이 더 이상 작동하지 않을 때 일리노이 주 프로 스펙트의 로버트 A. 메카 어소시에이트의 재무 플래너 밥 메카 (Bob Mecca)는 "퇴직 요구에 따라 돈이 더 이상 늘어나거나 복합화되고 세금이 유예되지 않는다"고 말했다.

또한이자 및 수수료를 지불해야합니다. About.com에 따르면, 대부분의 플랜은 일회성 수수료 $ 75를 청구하며 보통 이자율은 약 1 %입니다. 그러나 귀하는 자신에게이자를 상환하고 있습니다.

401k에서 빌리기의 또 다른 단점은 스스로 세금을 두 배로 늘릴 수 있다는 것입니다.

세전 기준으로 정기적 인 401 (k) 기부금은 급여에서 제외되지만 대출 상환은 아닙니다. 이는 귀하가 귀하의 구좌에서 세전 돈을 인출 한 후 세후 돈으로 상환한다는 것을 의미합니다. 이로 인해이 돈의 일부가 두 번 과세 될 수 있습니다.

수수료

401 (k) 수수료는 끈끈한 주제입니다. 우리는 전에 이에 대해 이야기했습니다 : 401 (k) 투자 옵션과 관련된 수수료를 고려하는 것이 중요합니다.

온라인 계산기를 사용하여 시간이 지남에 따라 이러한 비용이 얼마나 드는지 결정하고 비교할 수 있습니다. 각 펀드 유형과 관련된 수수료에 대해서는 고용주에게 문의하십시오. 비용을 계산하고 다른 종류의 펀드를 타겟팅하는 것이 더 합리적인지 확인하십시오.

401 (k)를 시작하는 것은 복잡한 과정처럼 보일 수 있습니다. 그러나 일단 기본 사항을 이해하고 무엇을 찾아야할지 알게되면 너무 위협적이지 않습니다.